为贯彻（chè）以人民为中心的发展思想，深化供（gòng）给侧结构（gòu）性改革（gé），更好维护（hù）消费者权益，让市场在资源配置中起决定性作用，推动车险高质量发展，银（yín）保监会研（yán）究制定了《关于实施车（chē）险综合（hé）改革的指导意见》，现印发给你们，自（zì）2020年（nián）9月19日起开始施行（háng），请认真贯彻落实。
中国银保监（jiān）会
2020年9月2日
关于实施车险综合改（gǎi）革的指导意见（jiàn）
车险与人民群众（zhòng）的（de）利益关系密切。我国车险经过多年的（de）改革发展，取（qǔ）得了积极（jí）成效（xiào），但一些长期存在（zài）的深层次矛盾（dùn）和问题（tí）仍（réng）然没（méi）有得到（dào）根本解（jiě）决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序（xù）、数（shù）据失真（zhēn）等问题比（bǐ）较突出，离高质量发展要求还有较（jiào）大差距（jù）。为贯彻以人民为中心的发展思想和高质量发展要求，深化（huà）供给侧结构性改革，更（gèng）好维护（hù）消费者权益，实现（xiàn）车险高质量发展，根据《中华人民共和国（guó）保险法》《中共中央（yāng）、国务院关于新时代加（jiā）快完善社会主义市场经（jīng）济体制的（de）意见》和全国金融工（gōng）作会议等（děng）精神，现就实施车险综合改革提出如下意见。
一、总体要求
（一）指导思（sī）想
坚持（chí）以（yǐ）习（xí）近平新时代中国（guó）特色社会主义思想为指导，深入（rù）学习贯彻（chè）党的十九大和十九届二中、三中、四中（zhōng）全会精神，认真落实党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基（jī）调，贯（guàn）彻新发展理念，按照人民导向、市场导向、发展导向、渐进方式实施车险综合（hé）改革，健全市场化条款费（fèi）率形成机制，激发市场活力（lì），规范市场秩序，提升服务水（shuǐ）平，有效强化监（jiān）管，促进（jìn）车险高（gāo）质量（liàng）发展，更好地满足（zú）人民（mín）美好（hǎo）生活（huó）需要。
（二（èr））基本原（yuán）则
一是市场决定，监（jiān）管引导。充（chōng）分发挥市场在车险资源（yuán）配（pèi）置（zhì）中的决定性作（zuò）用，更好发挥政府作用（yòng），最大限（xiàn）度（dù）减（jiǎn）少监（jiān）管对车险微观经济活动的（de）直接干预。运用市场化法治化手段，改（gǎi）进事前（qián）事中事后监管，加大（dà）市场秩序（xù）整治（zhì）力度，提高准备（bèi）金等监管有效性，强化偿付能力（lì）监管刚（gāng）性约（yuē）束（shù）。
二是（shì）健（jiàn）全机（jī）制，优化结构。加（jiā）大（dà）车险供（gòng）给侧结构性改革力度，健全以市场为导向（xiàng）、以（yǐ）风险为基础的车险条款（kuǎn）费（fèi）率（lǜ）形成机制。优化条款责任，理顺价格成本结构，科（kē）学厘定基准费率，引导市场（chǎng）费率更加合理，促进各（gè）险种各车型各区域车（chē）险（xiǎn）价格与风险（xiǎn）更加匹（pǐ）配。
三（sān）是提升保障，改进服务。不断丰富车险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。规范险（xiǎn）类险（xiǎn）种，扩（kuò）大保障范围和保（bǎo）障额度，改进（jìn）车险服务，提升车险经（jīng）营效率和（hé）服（fú）务（wù）能力，提高消费者满意度。
四是简政放权，协调推进。深化“放管服（fú）”改革（gé），稳步放开前端产品和服（fú）务准入，提升微观主体自（zì）主能（néng）力和创新能（néng）力，增（zēng）强市（shì）场（chǎng）活力。把有利于（yú）消费（fèi）者作为正（zhèng）确处理改革发展（zhǎn）稳定关系的结合点（diǎn），把握好改革的时机（jī）、节奏（zòu）和力度，防止大（dà）起大落，促进市场稳（wěn）定。
（三）主要目标
以“保（bǎo）护消费者权益（yì）”为主要目标（biāo），具（jù）体包括：市（shì）场化条款费率形成（chéng）机制建立、保障（zhàng）责任优化、产品服（fú）务丰富、附加（jiā）费（fèi）用合理（lǐ）、市场体系健全、市场竞（jìng）争有序、经营效益提升（shēng）、车（chē）险（xiǎn）高（gāo）质量发（fā）展等。短期内将“降价、增（zēng）保、提质”作为阶段性（xìng）目标。
二（èr）、提升交强险保障水（shuǐ）平
（四）提（tí）高交（jiāo）强（qiáng）险（xiǎn）责任限额
为更好发挥（huī）交强险保障功能（néng）作用，根据《机（jī）动（dòng）车交通事故责任（rèn）强（qiáng）制保险条（tiáo）例（lì）》，银（yín）保监会会（huì）同（tóng）公安（ān）部、卫生健康委、农业农村部研（yán）究提高交强险责（zé）任限额，将交强险总责任（rèn）限额（é）从12.2万（wàn）元提（tí）高到20万元，其中死亡伤残赔偿限（xiàn）额（é）从11万元（yuán）提高到（dào）18万（wàn）元，医（yī）疗费用赔偿（cháng）限额（é）从（cóng）1万元提高到1.8万（wàn）元，财产损失赔偿限额（é）维（wéi）持0.2万元（yuán）不变。无（wú）责任赔偿限额按照相同比（bǐ）例进行（háng）调整（zhěng），其中死亡伤残赔（péi）偿限额从1.1万元提（tí）高（gāo）到1.8万元，医疗费（fèi）用赔（péi）偿限额从1000元提高到1800元，财产损失（shī）赔（péi）偿限额（é）维持100元不（bú）变。
（五）优化交强（qiáng）险道路交（jiāo）通（tōng）事（shì）故（gù）费率浮动（dòng）系数
在提高交强险责（zé）任限额的基础上（shàng），结合（hé）各地（dì）区（qū）交强险综合赔付率水（shuǐ）平，在道路（lù）交通（tōng）事故费率调整（zhěng）系数中引入区域（yù）浮动（dòng）因子，浮动比（bǐ）率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩（kuò）大（dà）到-50%，提（tí）高对未发生赔付消费者（zhě）的费率优惠幅（fú）度（dù）。对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰（pèng）自赔”、在线处理等方式（shì）进行快速处理，并研究（jiū）不纳入费率上调浮动因素。
三（sān）、拓展和优化（huà）商车险（xiǎn）保障服务
（六）理顺商（shāng）车险（xiǎn）主（zhǔ）险和附加险责任
在基本不增（zēng）加消费者保费支出的原则下（xià），支持行（háng）业拓（tuò）展商车险保障责任范（fàn）围。引导行业将机动车示范产（chǎn）品的车损险主险条款在现有保险责任基（jī）础上，增加机动车全（quán）车（chē）盗抢、玻（bō）璃单独破碎、自燃、发动（dòng）机涉水、不计免赔（péi）率（lǜ）、无法找到第（dì）三方特约等（děng）保险责任，为消费者提供更（gèng）加全面完善的车险保（bǎo）障服务。支持行业开（kāi）发车轮（lún）单独损失险、医保外（wài）用药责任险等附（fù）加险产品。
（七）优化（huà）商车险保障服（fú）务
引导行业合理删减实践中（zhōng）容易（yì）引（yǐn）发理赔（péi）争议的（de）免责条款，合理删减事故责任免赔率（lǜ）、无法找到（dào）第三方免赔率等免赔约定。
（八（bā））提升商车险责任（rèn）限额（é）
结合经济社会发展水平，支（zhī）持行业将（jiāng）示范（fàn）产品商业（yè）三责险（xiǎn）责任限额从5万—500万（wàn）元档次提升（shēng）到10万—1000万（wàn）元（yuán）档次，更加有利于满足（zú）消费者风（fēng）险保障需求，更好发（fā）挥经济补偿和化解矛盾纠（jiū）纷的功能作（zuò）用（yòng）。
（九）丰富商车险（xiǎn）产品
支（zhī）持行业制（zhì）定（dìng）新能源车险、驾乘（chéng）人员意外（wài）险、机（jī）动（dòng）车延长保修险示（shì）范条款，探（tàn）索在新（xīn）能源汽车和具备条件的（de）传统汽车中（zhōng）开（kāi）发机动车里程（chéng）保险（xiǎn）（UBI）等创新产品。引导行业规（guī）范增值服务，制定包（bāo）括代送检、道路救援、代（dài）驾（jià）服务、安全（quán）检测（cè）等增值（zhí）服务的示范条款，为消费（fèi）者（zhě）提供更加规范（fàn）和丰富的车险保障服务。
四、健（jiàn）全（quán）商车险（xiǎn）条款费率市场化形成机（jī）制
（十）完善行业纯风险保费（fèi）测算机制
支持行业根据市（shì）场（chǎng）实际风险情（qíng）况（kuàng），重新测算商车险行业纯风险保费。建立每1—3年调整一次的商车（chē）险行业纯风险保费（fèi）测算的常态化机制。
（十（shí）一）合理下调附加费用率
引导行业将商车险产品（pǐn）设定（dìng）附（fù）加费用率（lǜ）的（de）上限（xiàn）由（yóu）35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险（xiǎn）公（gōng）司报（bào）批报（bào）备（bèi）附加（jiā）费用率上限低于（yú）25%的网销、电销等渠道的商车险产（chǎn）品（pǐn）。
（十二（èr））逐（zhú）步放开自主（zhǔ）定（dìng）价（jià）系数（shù）浮动范（fàn）围
引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”。第一步将自（zì）主定价系数范围（wéi）确（què）定为[0.65－1.35]，第二步适（shì）时完全放开（kāi）自主（zhǔ）定价系数（shù）的范围。为更好地保护消费者权（quán）益（yì），在综（zōng）合改革实施（shī）初期，对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更（gèng）加严格（gé）的（de）约束。
（十三）优（yōu）化无赔款优待系数
引导行业在拟订商车险无赔（péi）款优待系（xì）数时，将考虑赔付记录（lù）的（de）范围由前（qián）1年（nián）扩大到（dào）至少前（qián）3年，并降低对偶然赔付（fù）消费（fèi）者的费率（lǜ）上调（diào）幅（fú）度（dù）。
（十四）科学设定手续（xù）费比例上（shàng）限
引导行业（yè）根（gēn）据商车（chē）险产品附加费用率上限、市场经营实际和（hé）市场主体差异，合理设定手续（xù）费比例上限，降（jiàng）低一些销售领域过高的手续费（fèi）水平（píng）。在各地区科学设定商（shāng）车险手续费比例上（shàng）限时，各银（yín）保监局要积极主动发挥引导作（zuò）用。
五、改革车险产品准（zhǔn）入和管理方式（shì）
（十五）发布（bù）新的统一的交（jiāo）强险产品（pǐn）
支（zhī）持行业按（àn）照（zhào）修订后（hòu）的交强险（xiǎn）责任限额和道（dào）路交通事故费率浮动（dòng）系数，拟（nǐ）订（dìng）并报批新的统一的交强险（xiǎn）条款、基（jī）础费（fèi）率、与道路交（jiāo）通事故相联（lián）系的浮动比率（lǜ）。
（十六）发布新的商车险示（shì）范产品
支持行业（yè）按（àn）照修（xiū）订后的保险条款、基准（zhǔn）纯风险保费和无赔（péi）款优待（dài）系数，发布新（xīn）的（de）商（shāng）车险行业示范产品（pǐn）。各地区目前在商车险产（chǎn）品中（zhōng）已使用的（de）交通（tōng）违（wéi）法系（xì）数因（yīn）子（zǐ），在实施综合改革（gé）后仍可继续使用。
（十（shí）七）商车险示范产品（pǐn）的准入方（fāng）式由审批制改为备案制
财险公（gōng）司使（shǐ）用（yòng）商车险行（háng）业示范（fàn）条款费率（lǜ）的，应当（dāng）报银保（bǎo）监会备（bèi）案。财险公（gōng）司开发商车险创新型条款费率的，应当报银保监会审批。在财险公司设定各地区商（shāng）车险（xiǎn）产（chǎn）品自（zì）主定价（jià）系（xì）数范围时，各（gè）银保监（jiān）局要积（jī）极主动发挥引导作用。
（十八）支持中小（xiǎo）财险公司优（yōu）先开发差异化的创新产品
出台支持政策，鼓励中小财险公司优（yōu）先开发差异化、专业化（huà）、特色化的商车险产品（pǐn），优先开发网（wǎng）销、电销（xiāo）等渠道的商车（chē）险产品，促（cù）进中（zhōng）小财险公司健康发展，健全多层（céng）次财险（xiǎn）市场体系（xì）。
六、推进配套基础建（jiàn）设改革
（十九（jiǔ））全面推行车险实（shí）名缴费制度（dù）
财险公司要加强投保人（rén）身份验（yàn）证，做好（hǎo）保单签（qiān）名、条（tiáo）款解（jiě）释、免责说明等工（gōng）作，推（tuī）进实名缴费，促进信息透明，防止销（xiāo）售误导、垫付保费、代签名（míng）等行为，维护（hù）消（xiāo）费（fèi）者合法（fǎ）权益（yì）。
（二十）积极推（tuī）广电子保单制度（dù）
在保障消费者知情（qíng）权和选择权的基础上，鼓励财险（xiǎn）公司通（tōng）过电子保单（dān）方式，为（wéi）消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。
（二十一）加强新技术研究应用
支（zhī）持行业运用生（shēng）物科技（jì）、图像（xiàng）识别、人工（gōng）智（zhì）能、大数（shù）据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。加强对车联（lián）网、新能源、自动驾驶（shǐ）等新技术新应用（yòng）的研究，提（tí）升车险运行（háng）效率，夯实车险服务基础，优化车险（xiǎn）发展环境，促进车险创新发展。
七、全面（miàn）加强（qiáng）和（hé）改进车险监管（guǎn）
（二十二）完善费（fèi）率（lǜ）回溯和产品纠偏机制
运用实际经营结果加强对（duì）车险费率厘定假（jiǎ）设的（de）回溯分析。对于报批报（bào）备产品的利润测（cè）试与实际偏（piān）离度大，甚至以（yǐ）此进行不（bú）正当竞争的，银保（bǎo）监会及其派出机（jī）构可依法责令财（cái）险公司调整商车险费率。对于费率（lǜ）实（shí）际执行情况与（yǔ）报批报备水平偏差较大、手续费比例超过（guò）报批报备上限（xiàn）等行（háng）为，银保监（jiān）会及其派出机构可依（yī）法（fǎ）责（zé）令财险（xiǎn）公司停（tíng）止使用商（shāng）车险条款费率。
（二十三）提高准备金监管有效性
完善车险准备金监管制度（dù），健全保费不足准备（bèi）金计（jì）提标（biāo）准，及时准（zhǔn）确体现经（jīng）营损益情况，倒（dǎo）逼财险公司理性经营，防范非理（lǐ）性竞争（zhēng）行为（wéi）。要加（jiā）强准备金充（chōng）足性指标监（jiān）测，及时对（duì）指（zhǐ）标异（yì）常（cháng）经营行为进（jìn）行干（gàn）预。要严肃查（chá）处未按照（zhào）规定提转责（zé）任（rèn）准（zhǔn）备金（jīn）、违规（guī）调整责任准备金以操纵财务业务数据等（děng）行为。
（二十四）强化偿（cháng）付能力监管刚性约束
健全完善（shàn）偿付能力监管制度规则，抓（zhuā）好实（shí）施运（yùn）用，督（dū）促财险公（gōng）司强化质（zhì）量和效益意识，建立（lì）健全全面风（fēng）险管（guǎn）理（lǐ）制度，促（cù）进依（yī）法合（hé）规和理性（xìng）经营。
（二十五）强化中（zhōng）介（jiè）监管
建立健全（quán）车险领域保险机构（gòu）和中（zhōng）介机构同查同处制度（dù），严厉打击虚构中介业务套取手续（xù）费、虚开发票（piào）、捆（kǔn）绑销售等违法违规行为（wéi）。推动保险（xiǎn）机构与中介（jiè）机构（gòu）完善信息系（xì）统对接等建设（shè），规范手续费结算（suàn）支付，禁止销售（shòu）人员垫付行为。禁（jìn）止中介机构（gòu）违规开展异地车（chē）险（xiǎn）业务。
（二十六）防范垄断行为（wéi）和（hé）不正当（dāng）竞争（zhēng）
鼓励和保护公平（píng）竞争（zhēng），保护车险消（xiāo）费者和经营者的合法权益。禁止为谋取交易机会（huì）或者（zhě）竞争优势进行贿赂、虚假宣（xuān）传、误（wù）导消费者（zhě）、编造误导性信息等扰乱（luàn）车（chē）险市场秩序的（de）行为。对车（chē）辆销售（shòu）渠道、网络信息平（píng）台（tái）等（děng）滥用市场支（zhī）配（pèi）地位破坏公平竞争、损害车险消费者（zhě）权益（yì）的（de）行为，要会同有关部门依法严肃查（chá）处（chù）。
八、明确重点任务职责（zé）分工
（二十七（qī））监管部（bù）门要发挥统筹推进作用
银保监会及（jí）其派出机构要（yào）加强顶层设计，补齐监（jiān）管制度（dù）短（duǎn）板（bǎn），建立健全商车险条款费率备案细则、费率（lǜ）回溯规则（zé）、保费不足准备（bèi）金制度、停止使用条款费率机（jī）制和车（chē）险经营回（huí）避制度等规则。要及（jí）时关注车（chē）险综（zōng）合（hé）改（gǎi）革进展，持续（xù）开展动（dòng）态监测，改进非现场监管，强化（huà）现（xiàn）场（chǎng）检查调查，严（yán）肃查处违法违规（guī）行为。
（二（èr）十八）财险（xiǎn）公司要履行市场主（zhǔ）体职责（zé）
财险公（gōng）司要贯彻新发（fā）展理念（niàn），走高（gāo）质（zhì）量发展道（dào）路，调整优化考（kǎo）核机制（zhì），降低保费规模、业务增速、市场（chǎng）份额（é）的考核权重，提（tí）高消（xiāo）费者满意度、合规经（jīng）营、质量效益的考核要求。要按照车险综（zōng）合改革要求，及时做好产品开发和报批（pī）报备、信（xìn）息系统改造等工作，加强条款费率回溯，防范保费不足等风险。要加强（qiáng）业务培训和队伍建设，完善承保（bǎo）理赔（péi）制度，做好产品（pǐn）销售理赔解释说明工作，提（tí）升承保理赔服（fú）务质量，使（shǐ）消费者（zhě）真（zhēn）正享受改革红利。
（二十（shí）九）相关单位要（yào）做（zuò）好配套技术支持
中国保险行业（yè）协（xié）会要加强沟通协调，及时（shí）发布新的商车险示范（fàn）条（tiáo）款和无赔款优待系数，加（jiā）强车险行业自（zì）律，开展车险（xiǎn）反欺诈（zhà）经验交流（liú）合作。中（zhōng）国精算师协会要及时科学测算和发布商车险（xiǎn）基准纯风（fēng）险保费，为商车险无（wú）赔款优待系数的拟订提（tí）供科学测（cè）算依据。中国银行保险信息（xī）技术管（guǎn）理有限公司要及时升（shēng）级车险信息平台，提供（gòng）数（shù）据和（hé）系统支持，做好（hǎo）费率异动预警，研究增加保（bǎo）费不足准备金监测、手续费监（jiān）测等子项目（mù），保障车险（xiǎn）综合改革和（hé）经营（yíng）平稳有（yǒu）序。
九、强化保障落实（shí）
（三十（shí））加强组织领导（dǎo）
各单位（wèi）、各部门要提高思想（xiǎng）认识，结合自身实际，加强沟通协调，建立工作机制，切实履行职责，统筹推进车险综合改革（gé）任务。
（三十一）及时跟进督（dū）促
各单位、各部门要（yào）关注车险综合改革动态，认真分析（xī）评估改革实施进展情况和成效，及时反映（yìng）改革中遇到的（de）问题（tí）和困难（nán），研究出台政（zhèng）策措施。
（三十二）做（zuò）好宣传引导
各单位、各（gè）部门要结合实际（jì），灵活采取方式，科学解（jiě）读车险综合（hé）改革（gé）政策，努（nǔ）力营造有（yǒu）利于改革的良好环境。要加强舆情监（jiān）测分析（xī），及时请（qǐng）示报告，认真做好舆情应对（duì）工作，保障车险综合改革顺利推进。
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